У истоков становления структуры добровольного медицинского страхования в компании РЕСО стоял Виктор Алексеевич Крутиков – военный врач, участник боевых действий в Анголе и других горячих точках планеты, много лет проработавший в госпитале им. Бурденко. В начале 1990-х годов он завершил свою карьеру в медицине и начал осваивать совершенно новую для себя область – страховую.

– Когда в 1993 году Сергей Эдуардович Саркисов решил создать подразделение ДМС в рамках РЕСО-Гарантия, он пригласил специалистов из страховой компании «Наука», – вспоминает Виктор Алексеевич. – Это были две пожилые женщины, которые до того работали в Росгосстрахе. Он также обратился ко мне, не имевшему на тот момент никакого отношения к страхованию. Вышло так, что уже через две недели эти женщины были уволены по довольно веским основаниям – попытались увести из компании первых же клиентов. В результате я на какое-то время остался один, пока ко мне не присоединилась Ольга Суворова. У меня не было ни малейшего представления о том, с чего начинать. Я стал искать информацию, встречался с людьми из «РОСНО», «Медстраха», уже пытавшимися в то время выстраивать свои подразделения ДМС. Много времени проводил в библио­теке, делал конспекты. Словом, пытался учиться самостоятельно. Это был сложный, мучительный процесс.

За первый год Виктору Крутикову удалось выстроить отношения с несколькими статусными лечебными учреждениями, в том числе с поликлиниками Управделами президента, Налоговой службы, других госструктур. Они-то и составили костяк партнеров РЕСО-Гарантия по программе ДМС. Первыми клиентами стали коллективы бывших советских внешнеторговых организаций – таких, например, как «Машиноимпорт» и «Техноинторг». Постепенно к их числу добавились сотрудники западных компаний, открывавших свои представительства в Москве. При этом Виктор Алексеевич на первых порах единолично выполнял функции страхового агента, андеррайтера и даже диспетчерской службы, принимая экстренные звонки от клиентов. 

– В компаниях существовало предубеждение, что страховщики – это просто посредники, лишнее звено, и лучше работать напрямую с больницами, – вспоминает Виктор Крутиков. – Такого же мнения придерживались и многие врачи, руководители поликлиник. Но практика показывала, что больницы не в состоянии оперативно реагировать на запросы клиентов, – для этого у них не было ни диспетчерских служб, ни карет скорой помощи. Возникала еще такая проблема: человек ложился в больницу, а с него требовали некий депозит, предоплату за возможные услуги. Постепенно становилось очевидно, что без страховщиков наладить нормальное взаимодействие трудовых коллективов и лечебных учреждений очень сложно. Первое время у нас не существовало никакой системы расчета стоимости полисов. Если прикрепление к поликлинике на год стоило 100 рублей, мы просто добавляли к этому 20 рублей своей комиссии и считали себя великими страховщиками. Лишь некоторое время спустя начали просчитывать риски, дифференцировать как-то эту историю.

К середине 1990-х под началом Виктора Крутикова трудились уже четыре человека, в том числе Ольга Суворова и Нина Михайлова. С присо­единением в 1996 году большого числа агентов страховой компании «АСКО» направление ДМС получило дополнительный стимул к развитию, в том числе были заключены первые договоры с компаниями и лечебными учреждениями в регионах.