В 2003 году в закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» были приняты дополнения, которые эту ситуацию изменили, и с 2007 года в стране запрещено совмещать в одной компании страхование жизни и имущества.

РЕСО-Гарантия всегда работает в строгом соответствии с законодательством, поэтому в Группе РЕСО была создана новая специализированная компания «Общество страхования жизни «РЕСО-Гарантия». Если быть точным, то начало ее созданию было положено в 2006 году, но лицензию Федеральной службы страхового надзора, дающую право на осуществление уставной деятельности, ОСЖ получило 13 марта 2007 года.

К активной работе компания приступила 1 июля, ведь именно с этого момента российское законодательство прямо запретило страховщикам совмещать в рамках одной компании страхование жизни и имущества. Поскольку РЕСО-Гарантия – один из лидеров обоих сегментов страхового рынка, было принято решение создать дочернюю специализированную «жизненную» компанию.

Экономия масштаба

Возникновению ОСЖ «РЕСО-Гарантия» предшествовало создание отдельного самостоятельного Управления личного страхования, руководителем которого и стала Элина Мелик-Пашаева, а первыми сотрудниками – ­Надежда Гришина, взявшая на себя «Капитал и Защиту», и ­Оксана Костюкова, занимавшаяся коллективным и индивидуальным страхованием от несчастных случаев и другими продуктами.

Элина Мелик-Пашаева

– Во всем мире страхованием жизни традиционно занимаются специализированные компании, и в этом есть своя логика, – комментирует Элина Мелик-­Пашаева. – Люди вверяют таким компаниям деньги на десятилетия. У страховщика широкого профиля всегда будет соблазн за счет этих «длинных» денег залатать свои текущие убытки по другим направлениям, а у узкопрофильных компаний такой возможности нет. Но в российских реалиях гарантией выполнения обязательств по договору страхования жизни служат как раз многолетний опыт и авторитет «большой» РЕСО, ­поэтому между ОСЖ «РЕСО-Гарантия» и нашим Управлением очень тесные рабочие взаимоотношения.

Такой подход привел к очень существенной экономии масштаба.

С появлением ОСЖ «РЕСО-Гарантия» программа «Капитал и Защита» получила второе дыхание: продукт был модернизирован, разные типы программ получили звучные маркетинговые названия, объясняющие преимущества конкретного варианта страхования: «Сейф» предназначался в первую очередь для сбережения накоплений, «Юниор» выбирали родители, стремящиеся обеспечить будущее своих детей, «Актив» предлагали людям в расцвете сил, ведущим динамичный образ жизни, «Эконом» нравился рачительным и бережливым страхователям, предпочитающим защиту только от самых важных рисков, «Престиж» оказался идеальным для состоявшихся людей с высоким уровнем достатка и жизненных притязаний, ну а «Максимум» гарантировал самый высокий уровень страховой защиты практически на все случаи жизни.

Программа «Капитал и Защита», которую продвигает и обслуживает ОСЖ «­РЕСО-Гарантия», – один из наиболее конкурентоспособных российских продуктов долгосрочного (от 5 до 30 лет) страхования жизни. За время работы программы было заключено ­более 35 тысяч договоров. С 2004 года, когда компании Группы РЕСО начали производить выплаты в связи с окончанием срока накопительных полисов, выплаты по рискам «Дожитие» и «К сроку» (окончание договора страхования) получили более 7700 человек. Сейчас компания ведет активные выплаты по завершающим свое действие договорам, заключенным еще материнской компанией в 1998–2006 годах.


Защита в подарок

Еще одним важным направлением работы стало страхование жизни и здоровья заемщиков, также активно развивающееся в стране с середины 2000-х, параллельно с бумом потребительского кредитования. В РЕСО был подготовлен универсальный продукт «Заемщик», предлагавшийся клиентам банков вне зависимости от типа и срока кредита. Из страхования заемщиков естественным образом выросло ипотечное страхование как частный случай и более сложный продукт.

– Банкам, предоставляющим ипотеку, интересно, чтобы был застрахован не только сам заемщик, но и предмет залога, а также статус заемщика как владельца собственности, – рассказывает Элина Мелик-Пашаева. – С учетом этих требований мы и создавали комплексные продукты ипотечного страхования. Параллельно развивалась административная структура управления, набирался штат. Ведь мало просто придумать продукт и начать его продавать. Для этого нужно прописать систему тарифов, условия, правила. Это длительный процесс.

Вторая половина 2000-х – время, когда крупнейшие российские компании в борьбе за лучше кадры стали уделять серьезное внимание социальному пакету. В числе многочисленных форм поощрения сотрудников появились разнообразные страховые программы, особенно актуальные для добывающих и инфраструктурных корпораций, основные производственные активы которых расположены в отдаленных и довольно суровых районах нашей страны. Эти вызовы времени, а также жесткая конкуренция на страховом рынке подталкивали Управление личного страхования РЕСО к созданию новых продуктов. 

– Один из примеров – страхование на случай критических заболеваний, – говорит Элина Мелик-­Пашаева. – Речь идет о выплатах при обнаружении ­онкологии, инфарктах, инсультах, ­необходимости трансплантации и тому подобных вещах. Мы ­быстро среагировали на запрос рынка и сумели с помощью этого продукта собрать приличный пул клиентов. Еще один пример – наши подарочные полисы-открытки. Впервые они появились в 2004 году и продавались как один из вариантов подарка на день рождения. Но свою настоящую популярность обрели лишь несколько лет спустя именно в качестве корпоративного подарка. С одной стороны, они недорогие (от одной до нескольких тысяч рублей), с другой – вещь действительно полезная и нужная. В иной ситуации такой полис может сильно выручить. Словом, отличный подарок в компании на 23 Февраля или 8 Марта, но и в частном порядке этот продукт тоже очень охотно приобретается. Скажем, с его помощью можно застраховать ребенка, который занимается в спортивной секции. 

Дела семейные

Важное направление работы Управления – семейное страхование. Впервые полис «Семейная защита» был выпущен РЕСО в 2003 году и включал в себя возможность застраховать всех членов семьи, независимо от их места проживания, либо же проживающих под одной крышей. Со временем интерес к этому продукту угас, покупать его почти перестали. В 2015 году «Семейная защита» пережила второе рождение. К полису были добавлены дополнительные опции, упрощены условия его заполнения, в результате продажи продукта существенно возросли. 

– В этом есть и сугубо рациональное зерно: купить один полис на всех членов семьи всегда дешевле, чем покупать по полису на каждого. Есть у нас и специальные страховые программы для детей. Как правило, детские полисы покупают в начале ­учебного года и перед школьными каникулами. К сожалению, люди чаще всего страхуют своих детей на незначительные суммы, больше для галочки. Но мы активно развиваем это направление, насыщаем его новыми опциями и возможностями, стремимся объяснять клиентам, что лучше отдать за полис не 100 рублей, а тысячу, чтобы ребенок все время, пока находится без надзора родителей, был застрахован на приличную сумму.

Где бы ты ни был

Тогда же РЕСО выпустило продукт «Подорожник» – индивидуальное коробочное страхование от несчастного случая в пути. «Коробочное» в данном случае означает «комплексное»: страхователю предлагается выбрать один из нескольких стандартных и наиболее востребованных в путешествии наборов рисков. Особенность этого решения в том, что оно предоставляет защиту по всему миру (не зависимо от времени суток и вида транспорта, на котором произошла ­неприятность). 

– В том же 2012 году мы начали активно развивать страховые продукты для туристов, – рассказывает Элина Мелик-Пашаева. – Точнее, перезапустили эту группу продуктов, качественно обновили ее, привели в соответствие с требованиями рынка и потребителей. Сегодня мы ­страхуем ­непредвиденные медицинские, транспортные и иные расходы туристов, а также их родственников: например, на случай, когда кому-то из родных нужно прилететь в страну, чтобы оказать помощь пострадавшему. Мы также покрываем риски невыезда, утраты багажа, несчастного случая и гражданской ответственности. Последний риск, кстати, очень востребован на горнолыжных курортах, где высока опасность сбить кого-то или сломать чужое дорого­стоящее оборудование. При этом важно отметить, что полисы туристического страхования продаются не только через агентов РЕСО, их также можно приобрести на сайте компании. 

Новое направление, активно набирающее популярность в последнее время, – добровольное медицин­ское страхование на случай болезней, вылечить которые можно только за рубежом. К их числу относятся онкологические заболевания, необходимость нейрохирургических операций, трансплантации ­жизненно важных органов, словом, все то, что относится к самым сложным и технологичным медицинским манипуляциям, провести которые в нашей стране по каким-либо причинам невозможно. Для клиентов до 45 лет такой полис обойдется всего в 80 долларов в год. Однако в первые шесть месяцев он ­покрывает лишь консультации специалистов и обследования, а покрытие рисков, связанных с лечением заболеваний, начинает действовать по истечении этого ­срока. Это сделало для того, чтобы свести к минимуму ­вероятность мошенничества, когда клиент покупает ­полис, заранее зная о своем недуге. 

– Что касается перспектив развития нашего направления, мы надеемся, что в ближайшие годы будет активно развиваться накопительное страхование жизни, – говорит Элина Мелик-Пашаева. – Конечно, мы предпримем для этого все усилия. Например, создадим дополнительные сервисы на сайте компании, разместим там обучающие материалы. Но мы также надеемся, что наши агенты обратят на этот продукт должное внимание. Среди других перспективных направлений я бы отметила страхование от критических заболеваний и коллективное страхование от несчастных случаев. Первый, очевидно, будет востребован в ближайшее время, так как все мы видим, какие трудности возникают у людей в регионах с покупкой дорогостоящих лекарств и с лечением. Коллективное страхование также по-прежнему будет востребовано и как инструмент удержания компаниями ценных кадров, и как способ предотвращения ­серьезных рисков на производстве, порой способных разорить даже крупное предприятие.